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Le PER est de plus en plus populaire auprès des Français qui souhaitent préparer leur retraite en amont. Pour satisfaire la demande croissante, les offres se multiplient sur le marché. Comment choisir le bon contrat de PER parmi toutes ces options ?
Temps de lecture : 5 min
Ouvrir un Plan Épargne Retraite est plutôt simple, mais en fonction des organismes et des contrats, les caractéristiques peuvent être très différentes. Pour choisir son contrat PER, plusieurs critères doivent être pris en compte. Voici donc nos meilleurs conseils pour choisir le contrat qui vous convient.
Avant d’ouvrir votre PER, assurez-vous de bien connaître la nature de cette solution d’épargne. Découvrez notre article sur comment mieux comprendre le PER individuel.
Les frais applicables à votre PER vont déterminer sa rentabilité, il est donc très important d’y être vigilant pour ne pas subir des frais trop élevés qui affecteraient vos rendements pendant toute la durée du contrat.
Les frais d’adhésion sont les premiers frais que vous aurez à rencontrer, puisqu’ils correspondent à l’inscription au service et/ou à l’organisme. Ils ne sont pas toujours appliqués, et sont généralement compris entre 20 et 75 €.
Il est ensuite primordial de prendre en compte les frais de versement, c’est-à-dire le montant qui sera déduit de chacun de vos versements sur le PER. Ils sont généralement situés entre 0 et 5 %. Il est important de trouver un PER avec peu de frais, ou de les négocier au plus bas, à fortiori si vous comptez effectuer des versements importants. En effet, si vous choisissez un contrat avec 5 % de frais applicables à un versement de 1000 € par exemple, seulement 950 € seront investis. Au bout de plusieurs années d’épargne, ces frais feront une réelle différence.
Les frais de gestion annuelle sont compris entre 0,6 et 2 %. Ces frais s’appliquent à votre capital et varient en fonction des titres et de leur gestion.
Les frais d’arbitrage sont appliqués lors d’un transfert de support ou lors d’un changement de structure du PER, par exemple si vous souhaitez changer la composition de votre portefeuille d’investissement. Ces frais sont compris généralement entre 0 et 1 % du montant arbitré. Certains contrats appliquent des taux allant jusqu’à 5 %, ou à l’inverse prévoit un arbitrage gratuit par an.
Les frais de transfert concernent les personnes qui souhaitent faire migrer un ancien produit d’épargne-retraite vers un PER. Ces frais sont plafonnés à 1 % du montant transféré. Après 5 ans, aucuns frais de transfert ne sont appliqués.
Les frais d’arrérage s’appliquent sur la sortie du capitale une fois à la retraite, plus précisément sur le versement de la rente viagère. Ils sont compris entre 0 et 3 % et sont appliqués à la rente brute.
D’autres frais peuvent être appliqués en fonction des options et des garanties proposées par votre gestionnaire.
En effectuant un comparatif des PER, vous pourrez facilement trouver l’organisme qui vous convient le mieux, et qui propose des contrats avec peu, ou pas de frais.
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Avant de vous précipiter dans le choix d’un contrat de PER spécifique, assurez-vous qu’il est performant sur les différents supports proposés. Ces derniers, fonds euros ou unités de compte, doivent vous permettre de faire fructifier votre épargne. Les fonds euros sont les placements les plus sécurisés, par conséquent, ils ont tendance à rapporter moins, il faut donc s’assurer que le rendement du PER est dans la moyenne haute pour ce support, et que la tendance est vérifiée sur les années précédentes (stable ou en hausse). Les unités de compte peuvent représenter des investissements plus risqués, c’est-à-dire avec un risque plus important de perdre du capital, cependant ce risque est compensé par de meilleurs rendements. Il est assez difficile d’estimer les rendements de ces derniers, puisqu’ils dépendent des unités de compte proposées. En revanche, vous pouvez privilégier un PER qui propose des UC (unités de compte) diversifiées, en prêtant attention à leur nombre et à leur qualité. Les organismes peuvent en effet privilégier un grand nombre d’unités de compte, pour diversifier les investissements, ou à l’inverse, un nombre plus faible d’UC, mais qui sont très bien connues, afin de limiter les risques. Pour avoir un aperçu de la qualité des unités de compte, référez-vous aux rendements espérés.
Vérifiez également la solidité financière et le sérieux de l’organisme de gestion chez qui est placé le PER. La fiabilité de l’acteur est primordiale, puisque c’est lui qui sera en charge de votre épargne.
Comparez les performances des PER et trouvez l’organisme qui vous conviendra le mieux pour préparer votre retraite.
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Privilégiez un contrat qui s’adapte à vos choix d’investissement, et qui se prête à l’évolution de vos besoins. Le PER s’adapte facilement aux différents profils, qu’ils soient jeunes ou proches de la retraite, prudents ou audacieux, grâce à différents modes de gestion. La gestion horizon est la plus courante, elle consiste à investir sur des supports dit offensifs (plus risqués, mais avec de meilleurs rendements) lorsque le PER est ouvert tôt dans la vie active, puis à basculer sur des investissements défensifs comme les fonds euros (moins risqués, avec de plus faibles rendements) une fois proche de la retraite. Entre les deux, il est généralement question d’une gestion équilibrée, avec un portefeuille diversifié de supports plus risqués et de supports plus fiables. Mais, même avec ce type de gestion, les investissements peuvent varier d’une personne à l’autre suivant la part de risque que vous souhaitez prendre. Lors d’une phase offensive, si vous souhaitez rester prudent, vous pourrez choisir d’investir votre argent dans des unités de compte plus fiables et de sécuriser une partie du capital sur d’autres supports. Il est donc très important de choisir un contrat qui correspond à vos choix d’investissement, et qui vous donne accès à des interlocuteurs à l’écoute capables de vous aiguiller selon vos ambitions.
En fonction de vos moyens financiers à l’ouverture, faites également attention à choisir un contrat accessible qui ne requiert pas de montants trop importants.
Enfin, identifiez bien les options du contrat pour vous assurer la plus grande tranquillité possible, aujourd’hui et demain.
La sortie de votre épargne peut s’effectuer en rente, un montant fixe chaque mois, ou en capital, l’intégralité en une fois. Vous pourrez également choisir une formule mixte, en répartissant votre épargne selon vos souhaits entre les deux solutions. Assurez-vous donc que les options de sorties de votre contrat soient compatibles avec vos besoins et que la taxation vous conviennent également.
Préparez votre retraite dès maintenant en choisissant un contrat de PER fiable et performant qui vous convient pour anticiper la baisse de vos revenus sereinement.
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